Кому простят валютные кредиты

Дата официального старта кампании по реструктуризации валютных кредитов, названная на прошлой неделе Нацбанком, - очень важный момент. С нее начинается отсчет трех месяцев, которые отводятся человеку на подачу заявки и документов на пересчет займов в гривну. Кто не уложится - опоздал и окажется за бортом. Заемщику нужно не просто всучить кредитору заявку, важно еще получить подтверждение о том, что подан весь нужный пакет документов и к нему у финансистов нет претензий. После этого уже у банка будет три месяца на проработку предложения и договора по реструктуризации.
Пока под меморандумом подписались 11 банков, но если вы не нашли в списке своего финучреждения, не стоит расстраиваться. Многие структуры еще рассматривают этот вопрос и могут подключиться к программе реструктуризации в любой момент. В каждом отдельном случае трехмесячный срок для заемщиков будет отсчитываться персонально - от даты публичного объявления о присоединении нового банка к меморандуму.
Валютные кредиты пересчитают не всем, а лишь тем, кто до 1 января 2014 года не имел долгов по кредитам либо успел эти долги урегулировать к этой дате (то есть подписать соглашение об отсрочках выплат). «Два других условия: заемщик на момент подачи заявки на реструктуризацию должен иметь в собственности только одно жилье (квартиру или дом). И размер остатка долга по кредиту не должен превышать 2,5 миллиона гривен ($158,6 тысячи), причем в эту цифру включается не только тело кредита, но также проценты с комиссиями и неустойки, если они начислялись», - уточнил председатель правления Коммерческого индустриального банка Вадим Березовик.
Еще одно важное условие: претенденты на реструктуризацию кредитов должны были успеть прописаться в купленном жилье, подтвердив таким образом, что приобретали его не под перепродажу, а для себя.
Активная работа над условиями меморандума велась с лета прошлого года. Но как ни старались общественные организации заемщиков, они так и не смогли пролоббировать всех изначально обсуждаемых льгот для людей. На ряде принципиальных условий финансисты настояли.
Сколько прощают
Владельцам квартир до 60 кв. м и домов до 120 кв. м - 50 процентов суммы. Хозяевам большей недвижимости - 25 процентов суммы.
Кто может претендовать
Заемщики, не имевшие долгов по кредиту до 1 января 2014 года (и те, у кого к этой дате не истек срок выплаты займа), либо заемщики, подписавшие с банками договоры по выплате долгов, имевшихся на
1 января 2014 года.
Люди, которые брали кредит на первое и единственное жилье и до 1 января 2014 года в нем прописались.
Какие кредиты реструктуризуют
Займы, по которым осталось заплатить не более 2,5 млн. грн. на
1 января 2015 года по курсу
15,76 грн./$ (официальный курс НБУ на тот момент) - $158,6 тысячи. Это тело займа + проценты (комиссии), включает пени и штрафы.
Какую ставку делают
Процент по гривневому кредиту после реструктуризации не может быть выше процента по валютному кредиту, который выплачивал человек, - только меньше.
«Валютный» процент банк насчитывает только на 50% или 75% суммы кредита, который не будет списан, - тот, который нужно будет выплатить.
На 50 и 25 процентов суммы, подлежащей списанию, будет начисляться 0,01% годовых.
По какому курсу пересчитывают кредит
По официальному курсу Нацбанка на дату реструктуризации. Например, на 18 мая это было
20,7 грн./$.
На что не согласились
1. Банки наотрез отказались от конвертации валютных кредитов по льготным курсам.

Никаких пересчетов по 5 грн./$ и по 8 грн./$ не будет. Реструктуризация будет происходить исключительно по текущему официальному курсу Нацбанка на дату подписания с банком нового соглашения. Каким именно он будет - невозможно предугадать. Но юристы на всякий случай уже утешают тех, кто пропустит дату с выгодным курсом по вине банка (в случае затягивания процесса подписания договора) - ее можно опротестовывать. «Через суд можно будет доказывать, на какую именно дату банк должен быть заключать соглашение о реструктуризации», - подтвердил управляющий партнер юрфирмы «Можаев и Партнеры» Михаил Можаев.
2. Не удалось уговорить финансистов на мгновенное прощение части кредита - сразу в момент заключения соглашения о реструктуризации.

Одни банки будут списывать часть кредитов лишь в последний день выплаты, а другие - частями по мере приближения к финишу погашения. «Списания возможны, если заемщик своевременно и в полном объеме выполняет взятые на себя обязательства по конвертированному долгу, банк с определенной регулярностью может прощать пропорционально погашенной часть долга, не дожидаясь конца срока погашения кредита», - рассказала директор по управлению рисками Фидобанка Юлия Ворчак.
3. Не удалось включить в программу по реструктуризации покупавших по несколько квартир (обычно под перепродажу), а также должников.
На что согласились
1. Банкиров удалось уговорить на прощение части кредитов:
50 процентов суммы - владельцам квартир до 60 кв. м и домов до
20 кв. м, а также 25% суммы - всем остальным. «Правда, инициаторы меморандума отказались от идеи безусловного прощения долга. Формально до момента полного погашения кредита сумма прощения, согласно тексту документа, оформляется как потребительский кредит под символические 0,01% годовых», - отметил Вадим Березовик.
2. При этом после внесения изменений в Налоговый кодекс (пролоббированных в рамках кампании по реструктуризации) списанные банками суммы больше не считаются прибылью заемщика, как раньше. «Прощенные кредитором суммы займов, процентов, пеней и штрафов не будут облагаться налогами», - подтвердил газете «Вести» старший юрист ЮК FCLEX Алексей Степаненко. Раньше заемщику приходилось платить 15-17% прощенной суммы.
3. Заемщики смогли отстоять право на сохранение старой процентной ставки по кредиту - той же, что платилась по кредиту в долларах и евро. То есть при конвертации займа в гривну процент не поднимется до 30-35% годовых, а останется в рамках 9-14% годовых.
Риски и советы
1. Меморандум - это не закон, который все обязаны выполнять. Банки будут следовать его положениям, пока им это будет выгодно. «Меморандум, по сути, носит рекомендационный характер, так как при невыполнении банком его условий у финансистов отсутствует какая-либо ответственность», - подтвердил Михаил Можаев. Кстати, формально, несмотря на то, что сам меморандум вступил в силу
8 мая, отдельные банки могут тормозить принятие заявок от людей.
«Одно из важнейших условий меморандума - отмена моратория на отчуждение валютной ипотеки (соответствующего закона, который действует сейчас, - из-за него банки не могут выставлять на улицу должников по валютной ипотеке. - Авт.) - не выполнено. Соответственно, банки могут принимать обращения клиентов на урегулирование и принимать индивидуальные решения в каждом отдельном случае до тех пор, пока мораторий не будет отменен», - сказал директор по взысканиям кредитов Альфа-Банка Украина Алексей Тесленко.
2. Ничто не мешает затягивать процедуру реструктуризации кредитов финансистам и после соблюдения всех формальностей. Этого также опасаются юристы, но советуют тут же сигнализировать о проблемах тем, кто будет контролировать выполнение меморандума.
«В случае откровенного затягивания банком процедуры реструктуризации рекомендуем заемщику направить письменное обращение/жалобу на действия/бездеятельность финучреждения во временную комиссию общественного совета по вопросам урегулирования проблематики реструктуризации», - заметила  партнер адвокатского объединения «СК ГРУП» Юлия Курило.
В то же время финансисты обещают не злоупотреблять и оперативно рассматривать заявления клиентов на реструктуризацию. Говорят: если бы не хотели в ней участвовать, вообще не подписывались бы под меморандумом, ведь его принятие - дело не обязательное. «Тянуть с реструктуризацией могут разве что в случае сложных внутренних процессов в банке по принятию решения или же в результате несвоевременного предоставления клиентом документов», - заверил начальник юридического управления банка КредитДнепр Максим Гринченко.
3. Еще заемщики очень опасаются обмана на финише выплат реструктуризованного кредита: что банк придерется к человеку, и когда придет время списания 50% кредита, откажет ему в нем в последний момент. Однако и эти страхи финансисты сейчас опровергают - гарантируют прощение части займа, если заемщик будет выполнять свои обязательства перед кредитором. То есть вовремя платить по реструктуризованному кредиту: просрочка за все время действия нового договора не должна превышать 30 дней. «Все условия будут прописаны в соглашении с заемщиком: там будет четко говориться, какой именно процент займа и когда именно будет списан, а также при каких условиях - при выполнении человеком договора. Потому уверен, что опасаться нечего - банки выполнят все, что обещали», - подчеркнул Вадим Березовик. В конце концов, соглашение о реструктуризации - это такой же договор, как любой другой. И если заемщик посчитает, что кредитор не выполняет взятые на себя обязательства, то он всегда сможет оспорить его действия в суде. То есть человек всегда сможет отстоять свои права.

Какие банки участвуют
1. ПриватБанк
2. Украинский профессиональный банк
3. Альфа-Банк
4. Банк Михайловский
5. Грант
6. ДельтаБанк
7. Фидобанк
8. Банк Надра
9. Кредит Агриколь
10. РегионБанк
11. Банк Платинум