Если «займ» подорожал...

Что делать, если банк повышает кредитную ставку по ипотекеИнна ГРИГОРЬЕВА, журналистка
- Пять лет назад купил квартиру в кредит и сейчас выплачиваю долг. Доходы не позволяют сократить срок, так что еще пять лет придется платить. А в июне я получил из банка письмо, что проценты по кредиту будут выше: я оформлял договор под 12 процентов годовых, а теперь придется платить 17 процентов за каждый год. Это же еще лишних 25 процентов! Теперь мы на семейном совете каждый вечер решаем, что же делать дальше, - жалуется Даниил Бабенко.
К сожалению, такая проблема - далеко не частный случай. С началом лета у многих заемщиков, оформивших в свое время ипотечные кредиты, начались сложности - многие банки повысили ставки, причем значительно. И далеко не все должники реагируют на этот вынужденный шаг банков столь спокойно: многие собираются обращаться в суд и через него требовать возвращения старых условий кредитования. Но есть и другие варианты решения проблемы.
Смотря на сколько процентов повысили
В начале разберемся, насколько вообще правомерны действия банков. Все, кто готов взять ипотеку, знают, что именно в этом документе прописаны все основные параметры, на которые согласны обе стороны - и заемщик, и банк. Именно в договоре оговаривается сумма долга, процентная ставка и срок погашения. А еще там указаны условия изменения действия договора. На этом документе стоит подпись заемщика, значит, он, априори, согласен с тем, что банк может предпринять какие-либо меры в одностороннем порядке (другими словами, не спрашивая на то согласия должника).
А между тем, в типовом ипотечном договоре имеется фраза, дающая банкам право на подобные шаги: «Банк имеет право в одностороннем порядке менять или дополнять условия договора, направляя по адресу заемщика письмо с изложением изменений и дополнений. Изменения вступают в силу с момента их принятия решением соответствующего органа банка».
Дело в том, что ипотека - кредит длинный, и за 10-20 лет экономическая ситуация может настолько измениться, что банк просто «вылетит в трубу». Именно по этой причине банки и подстраховывают себя от потери прибыли, закладывая в договор свое право на «самостоятельность».
По мнению юристов, это право - спорное, потому что процентная ставка - это один из главных параметров, и его изменение может происходить только по согласованию обеих сторон. И каждая из них должна подтвердить свое согласие в письменной форме.
Но существует и другое мнение: подпись должника под договором делает его претензии чем-то виртуальным - вроде бы и есть, а использовать не можешь.
Поэтому эксперты советуют рассматривать каждую конкретную ситуацию - на сколько увеличен размер ставки. Если на один-два процента, то, по их мнению, нет смысла даже обращаться в суд. Ведь экономическая ситуация в стране действительно изменилась, кроме того, на мировых валютных рынках тоже произошли определенные изменения, и не в пользу доллара. Так что, скорее всего, даже суд признает действия банка правомерными. Если же банк «загнул» процентов десять к договорной ставке, можно попробовать оспорить его решение.
Когда прибегать к рефинансированию
По данным, на которые ссылается «РБК-Украина», средняя процентная ставка по кредитам на жилье в июне составила в гривне - 20,1 процента, в долларах - 14,48 процента годовых. Аналитики компании прогнозируют, что до конца года процентные ставки по гривневым кредитам повысятся еще на два процента, в долларах и евро - на один процент.
Но это все относится к «новым» заемщикам. А вот тем, кто оформил ипотеку раньше, а недавно получил из банка письмо с уведомлением о том, что теперь придется платить дороже, придется выбирать: либо смириться с решением банка и платить дальше, либо обратиться в суд, либо в срочном порядке погасить кредит. «Что за нонсенс? - подумают многие, - ведь если бы мы могли погасить долг, кто бы переплачивал банку проценты?».
Весь секрет в технологии погашения. Никто не советует пойти «по соседям» и собрать тысяч эдак сто «зеленых», чтобы рассчитаться с банком. Для подобных ситуаций существует рефинансирование кредита.
Под «красивым» названием подразумевается очень простой механизм: заемщик находит другой банк, проценты в котором ниже, чем его «новая» ставка, и оформляет кредит там. Получает деньги и закрывает долг в первом банке. А кредит выплачивает уже новому кредитору. Правда, этот вариант «тянет» за собой накладные расходы - ведь новый банк тоже не будет бесплатно обслуживать клиента. Значит, возьмет определенную плату за открытие счета, выдачу денег и т.п., то есть комиссионные.
Так что надо хорошо просчитывать, стоит ли проводить рефинансирование или дешевле будет доплатить кредит в своем банке, пусть даже по повышенной ставке. Аналитики считают, что рефинансировать долг выгодно, если разница в ставках больше трех процентов. Но опять-таки надо учитывать, сколько времени осталось до полного расчета по кредиту.
И еще придется потратить много времени - ведь кредит, по сути, оформляется по-новой. А если учесть, что это, скорее всего, будет в банке с зарубежным капиталом (именно они имеют доступ к дешевым ресурсам в Европе), то проверять и заемщика, и предмет ипотеки (квартиру, дом и т.п.) будут «по полной программе». Так что надо быть готовым и к этому.