Сколько стоят эти деньги?
НБУ обязывает банкиров раскрывать перед потенциальным клиентом истинную цену кредита. Неленивый клиент может сделать это сам
На днях Нацбанк потребовал от коммерческих банков указывать истинную стоимость кредитов - со всеми дополнительными сборами и выплатами. Банки говорят, что это требует определенного времени, а пока что пусть клиент сам подсчитывает окончательные расходы. Не нужно верить, что за вас все посчитает «дядя». Нужно брать калькулятор и считать самому.
Постановление НБУ №168 «Об утверждении правил предоставления банками информации потребителю об условиях кредитования и общей стоимости кредита» требует, чтобы банки сообщали клиентам полную стоимость платежей по кредитам - так называемую «реальную ставку». В нее входят: процентная ставка, стоимость всех попутных услуг, а также других кредитных обязательств потребителя. Сообщать клиенту реальную ставку банки должны даже в случае «устного обращения» - то есть, если вы просто переспрашиваете: «А сколько я должен буду в общей сложности выплатить?»
По задумке Нацбанка, постановление №168 поможет клиентам избежать участи быть обманутыми.
- Часто бывает, что банк заявляет годовую ставку, к примеру, 10 процентов, что значительно меньше среднегодовой, - объясняют эксперты. - Но за счет разовых платежей или комиссионных он увеличивает реальную ставку кредита до 50 и больше процентов. Понятно, что комиссионные нужны - банковские клерки ведь работают над ежемесячным оформлением платежных бумаг, но нельзя же ежемесячно платить за это по два процента от, скажем, 10 тысяч долларов.
Впрочем, не стоит и преувеличивать важность постановления НБУ. Любой потребитель, мало-мальски знакомый с математикой, без труда сможет подсчитать свои реальные выплаты и без официального документа от банка.
- Я брал кредит на автомобиль и за месяц поисков стал прекрасно ориентироваться в ситуации, - шутит знакомый журналист Дмитрий. - Берется калькулятор и суммируются все выплаты: одноразовый взнос (допустим, 1 процент), годовые проценты за пользование кредитом (средняя ставка - 16 процентов), месячные комиссионные (обычно 0,25 процента). Несколько раз мне предлагали беспроцентный кредит, но при этом увеличивались суммы по другим позициям: одноразовый взнос становился 5 процентов, комиссионные вырастали до 1 процента в месяц и так далее. В общей сложности, за три года выходило 40 с лишним процентов. Но я считал, сравнивал и выбирал - и без подсказки от самого банка. Ведь понятно, что банк отстаивает свои интересы, которые отличны от моих.
Ассоциация украинских банков в лице своего президента Александра Сугоняко собирается уговорить НБУ смягчить свои требования.
- Пункт, который обязывает банкиров объяснять преимущества и недостатки всех кредитных продуктов, неуместен, - возмущается Сугоняко. - Клиент должен сам определять, какая ссуда ему выгоднее.
Похоже, что в этом вопросе нужно ориентироваться на «золотую середину» - выбирать все привлекательные кредитные предложения и сравнивать их. Думать своей головой и уметь считать свои деньги, ведь понятно, что «беспроцентных» кредитов не бывает - и нужно внимательно и с калькулятором проверить все платежи, которые хотят на вас «повесить». Никто ведь не обязывает клиента подписывать кредитный договор, не читая.
По мнению некоторых банкиров, ничего плохого в инициативе НБУ нет. Более того, они считают, что это постановление было необходимо, но вводить изменения следовало бы более корректно. На их реализацию банкам было отведено пять дней. Понятно, что за такой короткий срок очень сложно изменить технологические наработки, перестроить программы и т.п. При существующих обстоятельствах, для того, чтобы в обслуживании клиентов ничего не изменилось, приходится привлекать дополнительные ресурсы.
Кроме того, в тексте постановления недостаточно проработаны некоторые моменты. Например, вопросы, касающиеся банковских кредитных карт. Дать полную «раскладку» по реальной ставке «карточного» кредита невозможно, так как никто (зачастую даже сам владелец карты) не может предсказать, каким образом будут использованы кредитные средства.
Постановление НБУ №168 «Об утверждении правил предоставления банками информации потребителю об условиях кредитования и общей стоимости кредита» требует, чтобы банки сообщали клиентам полную стоимость платежей по кредитам - так называемую «реальную ставку». В нее входят: процентная ставка, стоимость всех попутных услуг, а также других кредитных обязательств потребителя. Сообщать клиенту реальную ставку банки должны даже в случае «устного обращения» - то есть, если вы просто переспрашиваете: «А сколько я должен буду в общей сложности выплатить?»
По задумке Нацбанка, постановление №168 поможет клиентам избежать участи быть обманутыми.
- Часто бывает, что банк заявляет годовую ставку, к примеру, 10 процентов, что значительно меньше среднегодовой, - объясняют эксперты. - Но за счет разовых платежей или комиссионных он увеличивает реальную ставку кредита до 50 и больше процентов. Понятно, что комиссионные нужны - банковские клерки ведь работают над ежемесячным оформлением платежных бумаг, но нельзя же ежемесячно платить за это по два процента от, скажем, 10 тысяч долларов.
Впрочем, не стоит и преувеличивать важность постановления НБУ. Любой потребитель, мало-мальски знакомый с математикой, без труда сможет подсчитать свои реальные выплаты и без официального документа от банка.
- Я брал кредит на автомобиль и за месяц поисков стал прекрасно ориентироваться в ситуации, - шутит знакомый журналист Дмитрий. - Берется калькулятор и суммируются все выплаты: одноразовый взнос (допустим, 1 процент), годовые проценты за пользование кредитом (средняя ставка - 16 процентов), месячные комиссионные (обычно 0,25 процента). Несколько раз мне предлагали беспроцентный кредит, но при этом увеличивались суммы по другим позициям: одноразовый взнос становился 5 процентов, комиссионные вырастали до 1 процента в месяц и так далее. В общей сложности, за три года выходило 40 с лишним процентов. Но я считал, сравнивал и выбирал - и без подсказки от самого банка. Ведь понятно, что банк отстаивает свои интересы, которые отличны от моих.
Ассоциация украинских банков в лице своего президента Александра Сугоняко собирается уговорить НБУ смягчить свои требования.
- Пункт, который обязывает банкиров объяснять преимущества и недостатки всех кредитных продуктов, неуместен, - возмущается Сугоняко. - Клиент должен сам определять, какая ссуда ему выгоднее.
Похоже, что в этом вопросе нужно ориентироваться на «золотую середину» - выбирать все привлекательные кредитные предложения и сравнивать их. Думать своей головой и уметь считать свои деньги, ведь понятно, что «беспроцентных» кредитов не бывает - и нужно внимательно и с калькулятором проверить все платежи, которые хотят на вас «повесить». Никто ведь не обязывает клиента подписывать кредитный договор, не читая.
По мнению некоторых банкиров, ничего плохого в инициативе НБУ нет. Более того, они считают, что это постановление было необходимо, но вводить изменения следовало бы более корректно. На их реализацию банкам было отведено пять дней. Понятно, что за такой короткий срок очень сложно изменить технологические наработки, перестроить программы и т.п. При существующих обстоятельствах, для того, чтобы в обслуживании клиентов ничего не изменилось, приходится привлекать дополнительные ресурсы.
Кроме того, в тексте постановления недостаточно проработаны некоторые моменты. Например, вопросы, касающиеся банковских кредитных карт. Дать полную «раскладку» по реальной ставке «карточного» кредита невозможно, так как никто (зачастую даже сам владелец карты) не может предсказать, каким образом будут использованы кредитные средства.
Юрий ЗИНЕНКО, журналист