Прибыль в низкой точке, или Как банки заботятся о пенсионерах

Финансовая система Украины находится сейчас в «пограничном» состоянии: с одной стороны, мы имеем потенциал для роста, с другой, факторы, которые замедляют его. Впрочем, такая ситуация, как утверждают эксперты, является привлекательной для потенциальных вкладчиков. Поскольку банкам нужны деньги, они формируют удивительно выгодные предложения для клиентов. Как и всегда бывает при таких обстоятельствах, кто успел воспользоваться ними, тот и выиграл.

Гривна - на три месяца, доллар и евро - на год-полтора
Политический кризис в стране откликнулся также и на банковской сфере. «Как только рейтинговые агентства снижают рейтинг страны, автоматически снижаются и рейтинги банков, - объясняет исполнительный директор Международного фонда Блейзера Олег Устенко. - Это означает, что занимать денежные ресурсы за рубежом банкирам обходится дороже». Проще говоря, для рядовых украинцев ситуация не несет угрозы. А вот банковским учреждениям становится работать труднее - кредитные ресурсы для них становятся малодоступными.
Поэтому банкирам и приходится искать деньги в разных местах. Самый простой путь - занять у своих сограждан. А чтобы убедить украинского вкладчика, банкиры существенно повышают депозитные ставки. Следовательно, средства украинских граждан, вложенные в депозиты под высокие проценты, приносят существенно большую прибыль, чем вклады, открытые в «мирный» период.
«С начала года депозиты в гривне выросли на 1,5%, - говорит руководитель отдела аналитики группы компаний «Форекс Клуб в Украине» Николай Ивченко. - И эта тенденция сохранится, вероятно, в течение всей весны». Средняя ставка по вкладам в Украине составляет сейчас чуть более 17%. Речь идет, конечно, о больших банках, а не о финучреждениях, испытывающих катастрофическую нехватку наличности и находящихся на грани введения временной администрации. Те, конечно, могут ставить любые «привлекательные» проценты, но с риском для клиента. И это нужно четко понимать.
Скажем, государственный Ощадбанк за годовой вклад в гривне с выплатой процентов ежемесячно предлагает 16%, Райффайзенбанк - 14,75%, Укрсоцбанк - 16,25%. Впрочем, крупнейшие банковские учреждения могут позволить себе предлагать и лучшие условия. Однако, как показывает анализ, банкам больше нужны так называемые «короткие деньги», поэтому выгодно открывать сейчас вклады на один-три месяца. Скажем, Проминвестбанк за трехмесячный вклад с выплатой процентов ежемесячно предлагает 21,1%, а с выплатой процентов в конце срока - 22%, за вклад на
6 месяцев - 20,1% и 20,6%, за вклад на 12 месяцев - 14,6% и 15%. Банкиры ПИБа хорошие условия предлагают и на «длинные» вклады. Например, за трехлетний депозит с выплатой процентов в конце срока - 18,3%, а за пятилетний - 20%.
С толку, впрочем, могут сбивать и другие цифры - скажем, некоторые банки предлагают по вкладам в гривне существенно меньше - даже в пределах 10%. Эксперты объясняют такую консервативность очень просто и отнюдь не супернадежностью этого учреждения. Просто банк может быть нацеленным на обслуживание юридических, а не физических лиц - и поэтому на этот более трудоемкий сегмент аудитории у него значительно скромнее предложения.
Валютные депозиты, конечно, приносят несколько меньшую прибыль, но если вам нужно сохранить средства именно в долларах или в евро - и при этом не хочется иметь хлопот с конвертацией, то стоит рассмотреть и их. Тенденция здесь еще интереснее: выгодно размещать такие средства или на очень короткий период - на месяц или, наоборот, на длительный срок. Например, крупный банк из первой десятки - Проминвестбанк, предлагает 7,6% годовых при размещении на один месяц, 6,1% - на год, 9,1% - на полтора и два года. Впрочем, самая высокая ставка - 8,8% на 13 месяцев. УкрСиббанк, Укрсоцбанк и ряд других предлагают ставки на уровне 5% в год.
Европейская валюта считается наименее прибыльной для открытия депозитных вкладов. Открыв такой вклад в Райффайзенбанке на один год, получите 4,5%, в Укрсоцбанке - 2%. Размещение вклада на один месяц в этой валюте в Проминвестбанке принесет прибыль под 6,7%, на год - 4,7%, на 18, 24 и 36 месяцев - 7%, а вот депозит на «несчастливых» 13 месяцев дает опять же максимальную доходность - 8,6%.

Пенсионеры - банковская элита
Среди банковских клиентов, которые, как известно, все равны, случаются и «более равные». Это, прежде всего, пенсионеры. Банки предлагают людям пожилого возраста разнообразные бонусы, использование которых позволит увеличить и без того немалые проценты по вкладам. Объяснить такую тенденцию очень просто. «Пенсионеры - это очень желательная категория вкладчиков для любого банка, прежде всего благодаря их консервативности, - говорит президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко. - Эти люди обычно продлевают срок действия вклада и крайне редко разрывают его досрочно».
В Проминвестбанке, например, пенсионерам предлагают вообще комплексную программу. В частности, она предполагает +0,5% к ставке по вкладам в любой валюте. И это, конечно, делает депозит еще более прибыльным. Есть еще в «пенсионном пакете» Проминвестбанка и функция «возврата средств». ПИБ ежемесячно выплачивает на счета клиентов-пенсионеров вознаграждение в размере 2% за любые расчеты пенсионной платежной карточкой этого банка. Причем, в любом месте - или в супермаркете за продукты, или в аптеке - за лекарства. И чем больше покупок - тем больше будет вознаграждение! Поэтому своих любимых клиентов - людей пожилого возраста - банкиры таким образом хотят видеть в числе пользователей банковского «пластика» вместо традиционных расчетов наличными.
В общем, банки наперегонки стараются угодить пенсионерам. Для них и бесплатное открытие карт - когда «обычный» человек заплатит за это 20-50 гривен, и бесплатная оплата коммунальных, и снятие наличных без оплаты комиссии. Для более «молодых» пенсионеров банкиры развивают систему интернет-банкинга, которая позволяет открыть депозит, не выходя из дома. К слову, за депозит, открытый в Проминвестбанке через интернет-банкинг, еще один бонус +0,5% к ставке. А положить средства на депозит можно без посещения отделения через терминалы IBox или банкоматы для приема средств.
«Если у вас открыта пенсионная карта, - объясняет директор департамента розничного бизнеса Проминвестбанка Андрей Карякин, - необязательно ходить каждый день в банкомат или звонить в отделение. После поступления средств на счет, на мобильный телефон придет СМС с уведомлением об этом. Эта функция бесплатная». Такое же СМС придет, если вы сняли деньги со счета или оплатили покупки картой в магазине - кстати, прекрасная возможность контролировать движение средств на вашем счете. По крайней мере, значительно удобнее, чем сверять чеки и остаток на счете в конце каждого месяца. Если же, тьфу-тьфу, карту украли, то это, в отличие от потери наличности, вовсе не означает, что вы можете попрощаться со своими кровными. Можно позвонить в круглосуточный контактный центр банка и заблокировать карту в тот же миг.

Выбирайте прозрачных и с крепкими «матерями»
Банковские эксперты сейчас оптимистичны: отток депозитов в марте сокращается. «Хотя последствия февральского кризиса будут ощущаться еще на протяжении всего первого полугодия», - прогнозирует Александр Охрименко. Впрочем, рисков для стабильности банковской системы государства существенно меньше. Это, с одной стороны, устранит главное препятствие в желании людей снова активно нести деньги в банки - и процесс роста депозитных вкладов снова пойдет вверх. С другой стороны, наращивание депозитных вкладов, а значит, и уменьшение потребности финучреждений в живых деньгах, позволит им уменьшать проценты по вкладам. Для банковской системы это плюс, для клиентов - скорее, минус.
Впрочем, информация о банкротстве целого ряда украинских банков заставляет потенциального клиента очень внимательно относиться к процессу выбора финучреждения для открытия счета. «Я хочу заверить всех, что люди, которые доверили деньги банкам, не только не потеряют их, но и существенно умножат. Поэтому они должны быть спокойны», - говорит глава НБУ Степан Кубив. «В целом банки ликвидные, и дефолт нам не грозит», - соглашается с ним эксперт Николай Ивченко.
«Не на диктофон» эксперты признаются: банки, в которых регулятор ввел временную администрацию, объединяет принадлежность к деятелям прошлой власти, которые вели слишком рискованную политику. Сейчас НБУ на значительно серьезном уровне «исключает» подобные махинации, однако вкладчикам эксперты советуют внимательно изучить состояние дел в банке перед тем, как нести туда деньги. «Объективными критериями можно считать кредитные рейтинги финучреждения», - говорит директор Украинского кредитно-рейтингового агентства Станислава Дубко. Советуют также обратить внимание на прозрачность банковского учреждения. Важным фактором является наличие мощного акционера, который, в случае временных трудностей, поможет выполнить обязательства украинского учреждения перед своими вкладчиками.