Программа «Доступное жилье»: плюсы и минусы
В апреле Верховная Рада внесла изменения в госбюджет на 2012 год, согласно которым выделен 1 миллиард гривен на удешевление стоимости ипотечных кредитов для обеспечения ими нуждающихся в улучшении жилищных условий граждан. Программа получила название «Доступное жилье» и начала работать в мае 2012 года.
Суть ее программы в том, что государство в лице Министерства регионального развития, строительства и ЖКХ будет компенсировать банкам до 13% годовых от процентной ставки, по которой они будут выдавать кредиты населению.
Основными условиями программы, как прописано в постановлении Кабмина №343 от 25.04.2012 года, являются:
- валюта кредита – гривна;
- срок кредитования – до 15 лет;
- процентная ставка по кредиту – до 16% годовых;
- максимальный первоначальный взнос – до 25% от стоимости жилья;
- максимальная сумма кредита – вычисляется умножением нормативной площади жилья на нормативную стоимость одного квадратного метра площади (зависит от региона);
- максимальная общая площадь квартиры на семью из двух человек 40 кв. м, или 58 кв. м на семью из трех и более человек;
- кредит выдается на покупку жилья на первичном рынке недвижимости (из списка объектов, утвержденных органами государственной власти);
- ежемесячный платеж по кредиту не может превышать 40% от совокупного дохода семьи.
Теперь попробуем разобраться во всех плюсах и минусах программы «Доступное жилье».
Начнем с хорошего:
- компенсация в размере 13% годовых делает возможным получение кредита под 3% годовых. Сегодня ни один из банков, которые работают в сегменте ипотечного кредитования, не способен предложить такие условия;
- достаточно долгий максимальный срок кредита, что позволяет при аннуитетном графике погашения установить ежемесячный платеж на уровне 4,5-5 тысяч грн.;
- достаточно низкий уровень аванса при кредитовании по этой программе, при этом стоит отметить, что банки в своих ипотечных программах обычно устанавливают минимальную планку первоначального взноса, в этой же программе все наоборот;
- кредит выдается на недвижимость на первичном рынке на покупку квартир только в определенных объектах, что также можно отнести к плюсам, так как государство выбирает объекты и, по сути, является гарантом того, что эти объекты будут достроены и сданы в эксплуатацию.
Теперь перейдем к минусам данной программы:
- клиент, который будет оформлять кредит по данной программе, должен быть готов платить полную стоимость процентов, не полагаясь на компенсацию государства, так как компенсация будет осуществляться постфактум. Если финансовое состояние потенциального заемщика будет недостаточным для уплаты тела кредита и 16% годовых, кредит ему скорее всего не предоставят;
- в постановлении Кабмина максимальная процентная ставка по кредиту указана в размере 16% годовых, но нигде не указано, какая именно это ставка, номинальная или эффективная, что дает возможность банкам устанавливать как высокие одноразовые комиссионные платежи, так и ежемесячные, что существенно удорожит стоимость кредита для потенциальных клиентов;
- ограниченное количество объектов, в которых можно приобрести недвижимость;
- достаточно низкая нормативная цена 1 кв. м жилья по сравнению с рыночной стоимостью;
- учитывая, что кредитование ограничивается первичным рынком недвижимости, по сути, нет реальных гарантий того, что объект будет сдан в эксплуатацию в срок;
- ограниченная нормативная площадь жилья (ну где вы видели в новостройке двухкомнатную квартиру площадью в 58 кв. м?);
- зависимость программы от закона о государственном бюджете на текущий год (на 2012 год деньги на компенсацию процентов государство выделило, но нет гарантий, что в законе о бюджете на следующий год эти деньги будут выделены, а кредит выплачивать придется в любом случае);
- достаточно ограниченное количество банков, которые будут получать компенсацию процентов при кредитовании по этой программе (только банки из первой и второй групп по классификации НБУ), что может привести к снижению конкуренции и ухудшению условий кредитования в тех параметрах, которые не регулируются законом.
Вывод: если вы состоите в реестре граждан, которые нуждаются в улучшении жилищных условий, ваше финансовое состояние позволяет вам оформить кредит по данной программе, и вы готовы к тому, что погашать кредит вам придется самостоятельно, вы не боитесь бремени ипотечного кредита, то эта программа сегодня является оптимальным решением.
Осталось подождать появления реальных предложений кредитования по этой программе от украинских банков наравне с предложениями по программе ГИУ.
Суть ее программы в том, что государство в лице Министерства регионального развития, строительства и ЖКХ будет компенсировать банкам до 13% годовых от процентной ставки, по которой они будут выдавать кредиты населению.
Основными условиями программы, как прописано в постановлении Кабмина №343 от 25.04.2012 года, являются:
- валюта кредита – гривна;
- срок кредитования – до 15 лет;
- процентная ставка по кредиту – до 16% годовых;
- максимальный первоначальный взнос – до 25% от стоимости жилья;
- максимальная сумма кредита – вычисляется умножением нормативной площади жилья на нормативную стоимость одного квадратного метра площади (зависит от региона);
- максимальная общая площадь квартиры на семью из двух человек 40 кв. м, или 58 кв. м на семью из трех и более человек;
- кредит выдается на покупку жилья на первичном рынке недвижимости (из списка объектов, утвержденных органами государственной власти);
- ежемесячный платеж по кредиту не может превышать 40% от совокупного дохода семьи.
Теперь попробуем разобраться во всех плюсах и минусах программы «Доступное жилье».
Начнем с хорошего:
- компенсация в размере 13% годовых делает возможным получение кредита под 3% годовых. Сегодня ни один из банков, которые работают в сегменте ипотечного кредитования, не способен предложить такие условия;
- достаточно долгий максимальный срок кредита, что позволяет при аннуитетном графике погашения установить ежемесячный платеж на уровне 4,5-5 тысяч грн.;
- достаточно низкий уровень аванса при кредитовании по этой программе, при этом стоит отметить, что банки в своих ипотечных программах обычно устанавливают минимальную планку первоначального взноса, в этой же программе все наоборот;
- кредит выдается на недвижимость на первичном рынке на покупку квартир только в определенных объектах, что также можно отнести к плюсам, так как государство выбирает объекты и, по сути, является гарантом того, что эти объекты будут достроены и сданы в эксплуатацию.
Теперь перейдем к минусам данной программы:
- клиент, который будет оформлять кредит по данной программе, должен быть готов платить полную стоимость процентов, не полагаясь на компенсацию государства, так как компенсация будет осуществляться постфактум. Если финансовое состояние потенциального заемщика будет недостаточным для уплаты тела кредита и 16% годовых, кредит ему скорее всего не предоставят;
- в постановлении Кабмина максимальная процентная ставка по кредиту указана в размере 16% годовых, но нигде не указано, какая именно это ставка, номинальная или эффективная, что дает возможность банкам устанавливать как высокие одноразовые комиссионные платежи, так и ежемесячные, что существенно удорожит стоимость кредита для потенциальных клиентов;
- ограниченное количество объектов, в которых можно приобрести недвижимость;
- достаточно низкая нормативная цена 1 кв. м жилья по сравнению с рыночной стоимостью;
- учитывая, что кредитование ограничивается первичным рынком недвижимости, по сути, нет реальных гарантий того, что объект будет сдан в эксплуатацию в срок;
- ограниченная нормативная площадь жилья (ну где вы видели в новостройке двухкомнатную квартиру площадью в 58 кв. м?);
- зависимость программы от закона о государственном бюджете на текущий год (на 2012 год деньги на компенсацию процентов государство выделило, но нет гарантий, что в законе о бюджете на следующий год эти деньги будут выделены, а кредит выплачивать придется в любом случае);
- достаточно ограниченное количество банков, которые будут получать компенсацию процентов при кредитовании по этой программе (только банки из первой и второй групп по классификации НБУ), что может привести к снижению конкуренции и ухудшению условий кредитования в тех параметрах, которые не регулируются законом.
Вывод: если вы состоите в реестре граждан, которые нуждаются в улучшении жилищных условий, ваше финансовое состояние позволяет вам оформить кредит по данной программе, и вы готовы к тому, что погашать кредит вам придется самостоятельно, вы не боитесь бремени ипотечного кредита, то эта программа сегодня является оптимальным решением.
Осталось подождать появления реальных предложений кредитования по этой программе от украинских банков наравне с предложениями по программе ГИУ.