Какому банку доверять?
Непростая это задача - найти тот самый банк, который не только сохранит и приумножит ваши финансы, убережет от потерь в неразумных проектах, но и поможет реализовать программу эффективного развития бизнеса, предоставит качественное расчетно-кассовое обслуживание, гарантированно вернет ваши сбережения. Возможно ли выбрать такой банк? Возможно, если при выборе учитывать следующие обстоятельства. Наш сегодняшний эксперт - Людмила
Пархоменко, директор Николаевского филиала банка «Хрещатик».
Пархоменко, директор Николаевского филиала банка «Хрещатик».
Возраст банка. Если коммерческому банку более десяти лет - значит, он пережил гиперинфляцию, резкую смену правил деятельности, дикую приватизацию, массовые банкротства и т. д. Более того, если банк всегда в срок и в полном объеме выполнял свои обязательства, можно с большой долей вероятности утверждать, что такой банк в будущем, несмотря ни на какие проблемы экономики, будет жизнеспособен и не подведет своих клиентов.
Репутация, имидж банка. Деловая репутация банка, его имидж и бренд - это ценные нематериальные активы, накапливаемые годами безупречной деятельности. Такие активы ведущих мировых банков оцениваются во многие миллиарды долларов. Поэтому выбирать надо только тот банк, который дорожит своей репутацией, что означает его намерение работать долго и успешно.
Размеры и рейтинг банка. Размеры банка сами по себе могут свидетельствовать лишь об объеме его обязательств и активов. Крупный банк не может быть априори лучше среднего или небольшого. Все зависит, во-первых, от качества пассивов и активов конкретной кредитной организации, а во-вторых - от целей, преследуемых клиентом при выборе банка. Однако заметим: никогда не следует выбирать банк по формальным балансовым показателям, прежде всего по размеру капитала.
Также имеет значение качество и количество зарубежных связей банка: чем их больше, тем лучше.
Организация банка. Предпочтительнее иметь дело с банком, организационно-правовая форма которого - открытое акционерное общество, ибо такая форма обеспечивает наибольшую открытость (прозрачность) кредитной организации, прежде всего в вопросе о структуре собственности. Организационная структура банка (подразделения, отделения, филиалы) должна быть удобна любому клиенту. Важное значение имеет уровень современных технологий, применяемых в банке, разветвленность банкоматной и терминальной сетей.
При этом в банке непременно должны работать профессионалы, способные быстро и точно решить любую сложную задачу клиента в сфере использования финансовых инструментов. При этом специалисты банка обязательно должны быть доступны.
Надежность банка. Во-первых, самую объективную и точную оценку надежности банка дает он сам, регулярно устанавливая и пересматривая лимиты на межбанковском рынке. Если у банка постоянно растущий совокупный лимит на межбанковские заимствования, а банк использует его в небольшой части, следовательно, вы имеете дело с надежным банком. Во-вторых, различные реструктуризации задолженностей, сбои в своевременном зачислении и проведении клиентских платежей говорят о наличии у банка проблем с ликвидностью, значит, банк не может считаться надежным. В-третьих, надежный банк всегда проводит продуманную депозитную политику, привлекая ресурсы под реальные проценты (нормальные депозитные проценты могут быть лишь на 3-6 пунктов выше уровня инфляции, а она в Украине по итогам года составляет 22,3%). Банк с завышенными процентами (30% и выше) обходите стороной. И конечно, банк должен быть участником Фонда гарантирования вкладов (это государственный фонд, который гарантирует вкладчикам любого коммерческого банка возврат денег в случае непредвиденных ситуаций в банке в размере 150 тыс. грн.).
Качество расчетно-кассового обслуживания. Для обеспечения универсальности обслуживания клиентов банк должен иметь набор соответствующих лицензий, прежде всего общую банковскую (право осуществления полного набора банковских операций) и фондовую. Кроме того, банк должен быть доступен клиенту круглосуточно посредством широкого применения системы «Клиент-Банк», а также участия в системе электронных платежей НБУ (расчеты «день в день»). «Высшим пилотажем» расчетно-кассовой деятельности является способность банка обеспечить централизованное функционирование финансовых систем групп аффилированных клиентов или крупного клиента с широкой филиальной сетью. Как правило, для таких клиентов банк выделяет персонального менеджера. Кроме того, банк должен уметь и иметь возможность открывать филиалы и дополнительные офисы (отделения, операционные кассы, обменные пункты) в различных регионах страны.
Для физических лиц важно иметь возможность проводить через банк как можно большее количество платежей, включая коммунальные услуги, мобильную связь, интернет и т. д., оперативно осуществлять международные расчеты по нескольким системам срочных денежных переводов.
Кредитная политика банка. Она считается оптимальной и верной, если банк: обеспечивает своих клиентов кредитными ресурсами в тех объемах, которые действительно необходимы и обеспечены; предоставляет клиентам широкий спектр ссудных инструментов: срочный кредит, кредитная линия, вексельное кредитование, овердрафт, факторинг, форфейтинг, аккредитив. Очень важно, чтобы банк умел и стремился работать с развивающимися компаниями в сфере среднего и малого бизнеса, в том числе в режиме проектного финансирования, как это делает наш банк.
Комплексность обслуживания. Многим клиентам важно получить в одном месте полный комплекс всевозможных услуг, причем не только банковских, но и других финансовых, лизинговых, страховых, аудиторских, консалтинговых. Поэтому подлинно универсальный клиентский банк - это банк, который на своей базе с участием аффилированных структур сформировал «супермаркет услуг» для своих клиентов, т. е. в полной мере выполняет функцию комплексной финансовой и консалтинговой организации.
Репутация, имидж банка. Деловая репутация банка, его имидж и бренд - это ценные нематериальные активы, накапливаемые годами безупречной деятельности. Такие активы ведущих мировых банков оцениваются во многие миллиарды долларов. Поэтому выбирать надо только тот банк, который дорожит своей репутацией, что означает его намерение работать долго и успешно.
Размеры и рейтинг банка. Размеры банка сами по себе могут свидетельствовать лишь об объеме его обязательств и активов. Крупный банк не может быть априори лучше среднего или небольшого. Все зависит, во-первых, от качества пассивов и активов конкретной кредитной организации, а во-вторых - от целей, преследуемых клиентом при выборе банка. Однако заметим: никогда не следует выбирать банк по формальным балансовым показателям, прежде всего по размеру капитала.
Также имеет значение качество и количество зарубежных связей банка: чем их больше, тем лучше.
Организация банка. Предпочтительнее иметь дело с банком, организационно-правовая форма которого - открытое акционерное общество, ибо такая форма обеспечивает наибольшую открытость (прозрачность) кредитной организации, прежде всего в вопросе о структуре собственности. Организационная структура банка (подразделения, отделения, филиалы) должна быть удобна любому клиенту. Важное значение имеет уровень современных технологий, применяемых в банке, разветвленность банкоматной и терминальной сетей.
При этом в банке непременно должны работать профессионалы, способные быстро и точно решить любую сложную задачу клиента в сфере использования финансовых инструментов. При этом специалисты банка обязательно должны быть доступны.
Надежность банка. Во-первых, самую объективную и точную оценку надежности банка дает он сам, регулярно устанавливая и пересматривая лимиты на межбанковском рынке. Если у банка постоянно растущий совокупный лимит на межбанковские заимствования, а банк использует его в небольшой части, следовательно, вы имеете дело с надежным банком. Во-вторых, различные реструктуризации задолженностей, сбои в своевременном зачислении и проведении клиентских платежей говорят о наличии у банка проблем с ликвидностью, значит, банк не может считаться надежным. В-третьих, надежный банк всегда проводит продуманную депозитную политику, привлекая ресурсы под реальные проценты (нормальные депозитные проценты могут быть лишь на 3-6 пунктов выше уровня инфляции, а она в Украине по итогам года составляет 22,3%). Банк с завышенными процентами (30% и выше) обходите стороной. И конечно, банк должен быть участником Фонда гарантирования вкладов (это государственный фонд, который гарантирует вкладчикам любого коммерческого банка возврат денег в случае непредвиденных ситуаций в банке в размере 150 тыс. грн.).
Качество расчетно-кассового обслуживания. Для обеспечения универсальности обслуживания клиентов банк должен иметь набор соответствующих лицензий, прежде всего общую банковскую (право осуществления полного набора банковских операций) и фондовую. Кроме того, банк должен быть доступен клиенту круглосуточно посредством широкого применения системы «Клиент-Банк», а также участия в системе электронных платежей НБУ (расчеты «день в день»). «Высшим пилотажем» расчетно-кассовой деятельности является способность банка обеспечить централизованное функционирование финансовых систем групп аффилированных клиентов или крупного клиента с широкой филиальной сетью. Как правило, для таких клиентов банк выделяет персонального менеджера. Кроме того, банк должен уметь и иметь возможность открывать филиалы и дополнительные офисы (отделения, операционные кассы, обменные пункты) в различных регионах страны.
Для физических лиц важно иметь возможность проводить через банк как можно большее количество платежей, включая коммунальные услуги, мобильную связь, интернет и т. д., оперативно осуществлять международные расчеты по нескольким системам срочных денежных переводов.
Кредитная политика банка. Она считается оптимальной и верной, если банк: обеспечивает своих клиентов кредитными ресурсами в тех объемах, которые действительно необходимы и обеспечены; предоставляет клиентам широкий спектр ссудных инструментов: срочный кредит, кредитная линия, вексельное кредитование, овердрафт, факторинг, форфейтинг, аккредитив. Очень важно, чтобы банк умел и стремился работать с развивающимися компаниями в сфере среднего и малого бизнеса, в том числе в режиме проектного финансирования, как это делает наш банк.
Комплексность обслуживания. Многим клиентам важно получить в одном месте полный комплекс всевозможных услуг, причем не только банковских, но и других финансовых, лизинговых, страховых, аудиторских, консалтинговых. Поэтому подлинно универсальный клиентский банк - это банк, который на своей базе с участием аффилированных структур сформировал «супермаркет услуг» для своих клиентов, т. е. в полной мере выполняет функцию комплексной финансовой и консалтинговой организации.