Кто поддержит малый и средний бизнес?
В развитых государствах на его долю приходится около 50% ВВП и свыше 70% новых рабочих мест. В странах с переходной экономикой развитие МСБ способствует насыщению внутреннего рынка товарами и услугами местного производства, формированию среднего класса как такового.
Новый друг лучше старых двух?
В настоящее время официальные статистические данные о емкости рынка МСБ в Украине отсутствуют. Как утверждают банкиры, необходимую информацию они получают сугубо «эмпирическим» путем. Так, по мнению специалистов OTP Bank, ежегодные темпы роста малого и среднего бизнеса в нашей стране составляют 30-40%.
Столь высокий показатель, а также ограниченность рынка банковского обслуживания крупных компаний и снижение маржи по кредитованию физических лиц, вынуждают финучреждения активнее осваивать данный сегмент.
В середине 90-х годов отечественные банки предпочитали работать исключительно с крупными компаниями и организациями. Спустя несколько лет уже наблюдалась тенденция к неуклонному увеличению объемов финансирования физлиц. При этом малый и средний бизнес как отдельное направление деятельности банками тогда не рассматривался. Первым финансовым институтом, который вычленил этот сегмент из общей клиентской базы, стал Райффайзенбанк «Украина» (ныне - OTP Bank).
Сегодня на сотрудничестве с предприятиями МСБ начали фокусировать свое внимание большинство крупнейших банков страны. Вместе с тем, отмечают аналитики, отдельные бизнес-модели их обслуживания имеют лишь финучреждения, входящие в первую пятерку, в частности, Укрсиббанк, Укрсоцбанк, Райффайзенбанк «Аваль». Все эти модели являются видоизмененными версиями той, которую предложил в свое время Райффайзенбанк «Украина».
Спринтеры и марафонцы
«Возникает резонный вопрос: насколько финансовые игроки понимают этот рынок, на какой его сегмент намерены ориентироваться - «высокий», где сосредоточены надежные и предсказуемые клиенты и фигурируют крупные суммы кредитов, или «низкий», в котором предприятиям предлагаются микрокредиты? Здесь уместна аналогия со спортсменами-бегунами: кто-то демонстрирует впечатляющие результаты на спринтерских дистанциях, а кто-то - на марафонских», - говорит начальник управления частных клиентов OTP Bank в городе Николаеве Алла Поважук.
Микрокредиты представителям малого и среднего бизнеса выдают также банки Надра, Форум, ПроКредит Банк, Кредобанк, Кредитпромбанк и Райффайзенбанк «Аваль».
Все эксперты сходятся во мнении, что в ближайшие два года рынок кредитования МСБ будет стремительно расти. С приходом новых игроков, особенно банков с иностранным капиталом, существенно ужесточится и конкурентная борьба, поэтому уже сейчас ведущие украинские финучреждения стараются занять на нем свою нишу.
Банки с широкой филиальной сетью и большим штатом специализируются, как правило, на выдаче экспресс-кредитов (до 10 тысяч долл.), обеспечением которых выступают товары в обороте, оборудование, транспорт и т.д. Финансовые институты с ограниченной сетью ориентируются на предоставление более крупных кредитов (50-150 тыс. долл.).
В OTP Bank, например, средний размер кредита для МСБ составляет 130 тысяч евро. В 2006 г. кредитный портфель клиентов среднего и малого бизнеса этого банка вырос на 92% - до 1,2 млрд. грн. В текущем году данный показатель может достигнуть 2 млрд. грн. «Хотелось бы, чтобы 30-40% наших активов финансировались за счет наших пассивов, - говорит начальник сектора обслуживания малых предприятий и предпринимателей филиала OTP Bank в
г. Николаеве Алина Левицкая. - Мы планируем активнее привлекать ресурсы на внутреннем рынке». Кстати, OTP Bank в числе первых иностранных финучреждений начал реализовывать банковские услуги для представителей малого (с годовым объемом продаж до 1 млн. евро) и среднего (до 5 млн. евро) бизнеса.
Оперативность, профессионализм и инновационность
Большинство отечественных банков еще не определило оптимальное количество и набор услуг для МСБ и не сформировало для него основную продуктовую линейку. Как указывают эксперты, повышенным спросом у представителей малого и среднего бизнеса пользуются кредиты на покупку транспортных средств, оборудования, овердрафты, срочные кредиты на пополнение оборотных средств, позволяющие элиминировать риски нехватки капитала во время операционного цикла предприятия. Однако наиболее востребованным остается кредит на приобретение коммерческой недвижимости. «В свое время специалисты OTP Bank точно спрогнозировали нынешние высокие темпы роста этого рынка. Мы сделали ставку на финансирование операций с коммерческой недвижимостью, и теперь доля данного продукта в нашем кредитном портфеле является наибольшей», - подчеркивает Алла Поважук.
В обозримом будущем банк намерен внедрять новые услуги для малого и среднего бизнеса. В начале текущего года он также предложил предприятиям МСБ свою программу кредитования на покупку транспортного средства, которая позволяет им приобрести авто в короткие сроки и на самых выгодных для себя условиях: кредит предоставляется на срок до пяти лет, первоначальный взнос клиента составляет от 10% общей стоимости транспортного средства.
Еще одной проблемой украинских банков, указывают аналитики, остается отсутствие у них четкой стратегии сотрудничества с МСБ. «Если для физических лиц важна процентная ставка, для корпоративных клиентов - эксклюзивная схема кредитования, то для представителей малого и среднего бизнеса приоритетными являются иные факторы, в частности, скорость предоставления услуги, оперативность доступа к ресурсам, а также оптимальные условия обслуживания (включая расчетно-кассовое). На процентную ставку они обращают не такое пристальное внимание, как принято считать», - утверждает Алла Поважук.
Вместе с тем, конкурентная борьба за свою долю рынка вынуждает банки постепенно снижать их (особенно по обеспеченным кредитам). Впрочем, как признают эксперты, существенно нарастить свою клиентскую базу исключительно за счет понижения процентной ставки невозможно. Финучреждения должны предлагать потребителю, в первую очередь, высококачественные продукты, внедрять у себя новейшие технологии обслуживания клиентов, постоянно усовершенствовать внутренние банковские операционные процессы. «Основное условие успеха - подготовленный персонал, способный предложить клиенту необходимую ему услугу. В своей деятельности специалисты нашего финансового института руководствуются определенными принципами, среди которых - оперативность, профессионализм и инновационность», - отмечает Алла Поважук. По ее словам, конкурентоспособность продуктов OTP Bank обеспечивается их высоким качеством. «Хотя цены на них мы устанавливаем несколько ниже среднерыночного уровня», - соглашается она.
Особое внимание представители малого и среднего бизнеса обращают и на процедуру выдачи кредита. В том же OTP Bank при получении кредита на покупку автотранспорта клиенту достаточно предоставить только пять документов, а именно: свидетельство о государственной регистрации предприятия или субъекта предпринимательской деятельности, финансовую отчетность, бухгалтерскую справку о состоянии основных средств, информацию об оборотах по банковским счетам и состоянии задолженности по банковским кредитам. Сам кредит предоставляется в течение трех дней.
Кроме того, полагают специалисты, сегодня представители малого и среднего бизнеса нуждаются в свежих и неординарных решениях. Стандартные продукты, которые предлагаются физическим лицам, уже не отвечают их запросам. «Те финансовые потоки, которые поступают в этот сегмент, позволяют ряду предприятий МСБ пользоваться не только кредитными и депозитными, но и пакетными банковскими услугами», - убеждена Алина Левицкая. Именно такие уникальные пакетные решения, которые включают в себя активные и пассивные продукты, предлагает OTP Bank. «Наши продукты призваны максимально удовлетворять потребности клиентов, тем самым способствуя процветанию их бизнеса. В свою очередь, люди, рискнувшие однажды заняться собственным бизнесом и привыкшие полагаться только на себя, всегда могут рассчитывать на нашу поддержку и понимание», - подчеркивает Алла Поважук.
Телефоны OTP Bank в г. Николаеве: 58-14-25, 58-27-50.
Телефон справочного центра OTP Bank: 8-800-300-0-500.
(Звонки по Украине бесплатные).
Ліц. НБУ №191 від 08.11.2006 р.