Сэкономив время, теряем деньги
Все чаще нам приходится слышать об очень заманчивых предложениях финансовых организаций: прямо в торговой точке можно за полчаса-час оформить кредит и взять необходимый товар. В большинстве супермаркетов для этого оборудованы рабочие места представителей банков и кредитных союзов (КС), и, предъявив всего лишь паспорт и идентификационный код, мы за смехотворно короткий срок можем стать обладателями бытовой техники, мебели и даже автомобиля. Что это: новый вид услуги или очередная «замануха»? Ни то, ни другое. Судите сами.
Новое слово -
кредитный скоринг
«Мгновенные» кредиты банкиры называют фаст-кредитами. Так вот, фаст-кредиты - это не новый вид кредитования, а технология выдачи, называемая кредитным скорингом. Именно благодаря ее внедрению, банки первой десятки тратят на принятие решения о выдаче кредита 10-15 минут. За это время клиент заполняет заявку и анкету, которые вместе с копиями паспорта и кода направляются на согласование, и получает ответ. Тут же банк перечисляет деньги продавцу. И клиент может забирать товар. Если же на изготовление товара, например мебели, необходимо какое-то время, то кредит оформляется с отсрочкой получения.
Понятно, что такая упрощенная и ускоренная процедура наиболее приемлема в потребительском кредитовании. Более весомые покупки требуют детальной проверки платежеспособности заемщика, хотя некоторые банки практикуют скоринг и в автокредитовании.
А как же справка
о доходах?
Экономия времени при получении фаст-кредита - это, по сути, результат исключения «лишних бумажек» из процедуры выдачи кредита. Ведь, чтобы оформить «медленный» традиционный кредит, требуется, в лучшем случае, один-два, а обычно - до пяти дней. И у вас обязательно потребуют справку о доходах. При фаст-кредитовании большинство банков обходятся без пресловутой справки. Но эта лояльность «чревата» одним не слишком приятным обстоятельством.
Процентные ставки
Даже неспециалисту понятно, что при таком доверительном отношении к клиенту кредитор сильно рискует. И должен чем-то компенсировать свой риск. Так вот, это происходит за счет повышения процентных ставок по кредиту. Не пугайтесь, но общее удорожание товара при фаст-кредитовании составляет 40-50 процентов. Немного «облегчает» ситуацию предоставление все той же справки о доходах. В большинстве банков предусмотрены дифференцированные процентные ставки, например, без справки - 3 процента в месяц, при наличии ее - до 2 процентов. Но если по какой-то причине вы не можете предоставить эту справку, а товар или услуга нужны срочно, придется пойти на сознательную переплату.
Несмотря на столь внушительные цифры, не спешите категорически отказываться от идеи фаст-кредита: походите по супермаркетам, рассмотрите разные предложения, ведь даже в одном магазине они могут существенно отличаться. Например, покупая стиральную машину за 4 тыс. грн, вы можете переплатить 50 грн. в месяц, прокредитовавшись у одного банка, а можете и 200, взяв кредит у другого. Это - рынок!
И все же помните: оформив кредит через банк традиционным путем, вы сэкономите на процентах почти половину.
«Живые» деньги
Фаст-кредиты выдают не только на покупку товара, но и в денежном выражении, т.е., наличкой. Однако большинство банков при этом все же требуют справку о доходах. Проценты за такую операцию такие же, как и в предыдущем случае, - 40-50 процентов годовых. Правда, можно одолжить у банка деньги и по безналу под 30-35 процентов, но с учетом повышенной комиссии (около 5 процентов, тогда как при традиционном кредитовании комиссионные - до 2 процентов) это получается почти то же самое.
Почти такую же переплату за получение наличных придется заплатить и КС - до 40 процентов.
«Потолок» - $5 тыс.
Фаст-кредитование имеет количественные и временные ограничения. Так, по потребительскому кредитованию в большинстве банков максимальная сумма - до $5 тыс. (в гривневом эквиваленте). Если речь идет о выдаче денежной ссуды (т.е., наличных), то придется ограничиться 5 тыс. грн. Более чем на три года такие кредиты не выдаются.
И все же «мгновенные» кредиты очень удобны, ведь для большинства неплохо зарабатывающих людей время стоит дороже, и они согласны переплатить по процентам, лишь бы не бегать по банкам, оформляя традиционный кредит. Тем более, что если подгадать под акцию, (например, рождественскую), то переплата нивелируется акционным удешевлением товара.